新闻观察:恶性竞争扰乱车险市场 2018年09月15日

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新闻观察:恶性竞争扰乱车险市场

  近段时间,很多车主都会收到这样的信息,说是“车险要到期的快去续保,保费马上要涨价啦!”。这是怎么一回事呢?事实上,这个现象的背后,是商业车险费率市场化改革后的种种乱象。今天(15日)的头条我们就一起来关注。

  所谓“涨价”实为奖励优惠减少

  车主蔡先生最近也收到了“赶紧续保,保费要涨”的短信。他找出自己2017年的保险单,其中商业车辆保险保费9947.31元,加上交强险保费、代收车船税等,合计13564.36元。经询问保险公司,蔡先生得知今年的保费总额为13544.1元,和去年基本持平,只是投保之后的奖励优惠少了很多。比如,不能再享受返点优惠,不再送加油卡、洗车卡等。

  究其原因,还要从商业车险改革说起。 

  商业车险改革顺应市场

  2015年3月20日,原中国保险监督管理委员会公布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》。2015年6月1日开始,商业车险条款费率管理制度改革试点工作率先在18个地区实施,随后推广到全国。

  车险费改的最大亮点,就是提出财产保险公司选择使用商业车险示范条款的,可分别在-15%至+15%范围内自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。也就是说,与以前相比,保险公司拥有了一定的自主定价权。相较于此前统一固定的保险费率,无论出险多少、里程长短,保费都没区别,顺应市场的商业车险改革显然更为合理。

  新规还规定,出险次数和车险保费系数直接挂钩。这一举措,降低了大量未出险车主的保费,也改变了不少车主的索赔习惯。比如,很多人几百元的事故就不出险了,因为此后上浮的保费比保险赔付的金额还多,得不偿失。

  自主定价催生恶性价格竞争

  商业车险改革扩大了保险公司的自主定价权,也让消费者有了更多选择权,得到了更多实惠。但让监管部门始料未及的是,自主定价权的扩大,也让保险公司的恶性价格竞争上了一个新的台阶。一些财险公司没有将车险赔付率下降带来的红利用于提高服务质量,而是大部分投向了前端的产品竞争,导致因拒赔引发的投诉居高不下,违规乱象也被频频曝光。

  据调查,商业车险改革启动以来,保险公司的手续费率一路上涨,大多数中小险企都是采取“以补贴换市场”的做法。手续费明着是给中介和代理人,暗地里却变成了返现、油卡等优惠给了客户,导致车险市场变成了一个比拼返点的时代,其中四大保险公司返点超过40%,小一点的保险公司返点则接近50%,更小的保险公司更多。

  某财险公司业务员透露,部分保险公司的车险产品到期续保,直接就给投保人按保费比例15%的现金返还。部分保险公司做得隐晦一些,采取的是向客户赠送加油卡、行车记录仪等礼品的方式,但将礼品折算成现金,也相当于保费的17%。

  引导车险竞争从价格转到服务

  据了解,监管部门已三令五申严禁保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者,变相打“价格战”。2017年7月,《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》正式出台,对车险行业的恶性竞争、虚列费用、数据造假、违规赠礼等问题作出了禁止性规定。

  7个月后即2018年2月23日,原中国保监会连开10张罚单,9张直指车险业务违规,大多数罚单披露的违规行为都是违规返点。

  2018年8月1日,中国银保监会对车险产品、费率正式实施“报行合一”。所谓“报行合一”,是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。

  专家指出,挤压费用空间,用意在于引导车险竞争从价格转到服务。保险公司应该依靠产品竞争,把钱重点用在赔付上服务于客户。而通过手续费招揽客户,不利于行业的健康持久发展。如果严格按照“报行合一”执行,今后面对车险费用方面的各种数据造假,监管部门实施处罚无疑将更有依据,对于遏制险企之间的恶性费用竞争,推动行业良性发展或将起到一定作用。 

  【新闻观察:恶性竞争扰乱车险市场】

  今天来到我们新闻观察室的是刘宁婕。你对于即将实施的新规是怎么看的呢?

  在过去的10年里,中国财产险市场非常活跃,并快速发展,其中机动车险更是随着国内汽车保有量的增加,以惊人的速度在持续增长。“老司机”都知道,给车子投保,交完保费,保险销售员会以返还“手续费”的名义,返回一部分现金,有的还送油卡、车辆保养等等,折算下来,实际交的保费比应缴保费便宜许多。利益虽然是看得到的,但这其中的弊端就未必是人人都能发现的了的。手续费本身是保险企业向保险中介和保险业务员支出的正常费用,但过高的手续费支出带来的恶性竞争,却严重扰乱了市场。比如从车主的角度来看,近年来在车险费率改革下,其实保费整体是在下降的,但只要有返点这种现象的存在,保险企业的成本居高不下,费率改革带来的降价效果就会打折扣。

  有一些车主表示,新规实施之后,车险产品在返还费率上的力度将减小,这也就意味着,车主投保支出会提升,增加车主的支出,对此应该怎么理解呢?

  从短期看,取消手续费返点对于车主来说相当于变相涨价,但从长期来看,这种灰色操作必须要取消,因为任何一个健康的,能够切实保障消费者利益的市场,都应该是趋向透明,公平的。打“价格战”的竞争方式是粗放,没有保障的,所以消费者还是应该多着眼于品质,关注自身权益。

  (新媒体编辑:陈乃嘉)

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