新闻观察:最高法征求意见:拟支持信用卡逾期按“余额计息” 2018年06月10日

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新闻观察:最高法征求意见:拟支持信用卡逾期按“余额计息”

  许多人有这样的遭遇,信用卡刷了1000元,结果到期因各种原因只还了900元。本以为产生的利息是以剩余100元为基数,没想到银行以1000元为基数计算的。近日,最高人民法院发布了一份征求意见稿。其中,关于信用卡逾期计息问题,最高法拟支持按“余额计息”。
  在信用卡透支逾期如何支付利息方面,最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出:一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持;二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。
  这被外界普遍解读为,最高法将从法律层面上,不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行“条款”。
  据了解,由于“全额计息”属于银行的格式条款,并且在申领信用卡时,多数申请人并不会细看条款,银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。现实生活中更多的情况是,许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到较高额罚息。多年来,消费者一直质疑全额计息的合理性,要求废止全额计息的呼声从未间断。
  而面对质疑,银行方面往往搬出“国际惯例”。但是,随着信用卡业务发展成熟,对持卡人利益的保护日益完善,信用卡“全额计息”的规则,在国际上已不再是主流。目前欧美国家采用“平均每日余额法”作为计算迟延给付的主要方法,不仅利息相对减少,也更趋合理。在我国,工商银行早在2009年就废止了全额计息。
  除此之外,《消费者权益保护法》明确规定,经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平的规定。
  虽然从银行的角度来说,信用卡违约现象普遍,特别是小额违约情况很多,需要建立风险防范机制。但不能通过制定不合理的全额计息政策,无限加重消费者的违约成本。
  据悉,本次征求意见截止日期为2018年6月30日。
  【新闻观察:信用卡全额计息】
  国伟你好。估计现在大部分人都会有那么一两张信用卡,类似今天这样的问题我相信很多人可能都碰到过。那么对于针对这种情况的最高法征求意见稿,你又有什么看法呢?
  观点1:行业惯例不能逾越法律规定
  首先,我们必须明确一点,那就是行业惯例不能够逾越法律规定。行规不能强过法规。我觉得最高法这样的一种出手,首先在法制本身上明确了这一点。而我们接下来再做讨论的时候,实际上在讨论的是从法制规定的角度上来说,要如何去制定最公平公正,兼顾各方利益,并最终保护老百姓利益的法律规定。我觉得这应该是我们做这样一个讨论的最根本的目的。
  观点2:金融业者需要转换思路
  在这个基础上,今天我们讨论的这件事情从利益的角度上来分析,我们很容易简单地得到一个个人感受。那就是这样规定了之后对普通持卡人,老百姓来说,公平感更强了一点。而对于银行、信用卡的发卡机构、金融业者来说,似乎是过去他们悄悄存下来的一块蛋糕要被拿出来了。可能有的金融业者会说,我发卡就是可以免息给你用的,在这个基础上我制定了这样的规则,这本来就是应该的。但其实金融业者更应该注意到的是,在日益激烈的市场竞争环境下,只有更多地考虑普通持卡人,考虑老百姓的利益,把过去那些不合理的条款主动变更,主动修正成符合老百姓利益的金融机构,才更可能得到老百姓的信任,才更有可能在市场竞争中占据有利的地位。选择权在老百姓的手里,让老百姓觉得你是真的客观理性地为他着想,充分考虑到他们的利益的,才有可能更多地得到市场的认可,进而赢得流量,带来业务,也最终赢得市场。
  观点3:信用卡使用要注意不超过个人能力
  当然,这个里面还有个问题就是个人对信用卡的使用问题。其实目前市场上有种可怕的现象,那就是有些发卡机构为了能够吸引储户,在没有经过严格审查的情况下给予持卡人过高的刷卡额度,加上有的持卡人在消费的时候缺乏规划,甚至对超过个人还款能力的消费无所顾忌,只要能刷我就刷。这不仅会形成信用卡的坏账,导致发卡机构的利益受损,也会影响到持卡人的生活,甚至造成一些悲剧。我觉得这一点持卡人也好,还是发卡机构也好,都必须要严加控制。合理批复合度,理性持卡消费,不盲目提额,也不过度消费。这才是维持市场良性发展的正途。
  (新媒体编辑:汪珉钰)

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