新闻观察:加快发展商业养老保险 2017年07月06日

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新闻观察:加快发展商业养老保险

  买商业养老保险可延迟缴税 你愿意尝试吗?

  对于基本养老保险,大家都比较熟悉,而对于商业养老保险,很多人可能还并不了解,甚至还没有怎么接触到。近日,国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,部署加快发展商业养老保险,明确要在今年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。也就是说,购买商业养老保险可在税前列支保费,等到领取保险金时再缴纳个税。延迟缴税对于投保人来说,无疑是一种利好政策,那么,你愿意购买吗?

  我国商业养老保险发展相对滞后

  所谓商业养老保险,是商业保险机构提供的,以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务,是养老保障体系的重要组成部分。当前,中国老龄化问题凸显,养老保障压力日益加大,但商业养老保险发展仍相对滞后,产品和服务供给不足,覆盖面较小。

  保监会透露的数据显示,2016年中国具备养老功能的人身保险(包括各类在被保险人年满55岁后向其给付生存保险金的保险产品)保费收入为8600亿元,在人身保险保费收入中的占比为25%,而在美国、英国、加拿大等国,这一数字大概为50%。

  保监会副主席黄洪近日也表示,我们国家商业养老保险现在发展还是相对滞后的,与国际上比较,差距很大。而加快发展商业养老保险,目的就是扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力,满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的养老保障需求,健全多层次养老保障体系建设。

  今年底前启动税延型商业养老保险试点

  此次国办印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》提出,要在2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。支持符合条件的商业保险机构积极参与个人税收递延型商业养老保险试点。

  个人税收递延型商业养老保险,是指国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳优惠政策的一种商业养老保险。延迟缴税可以减轻个人负担,也能鼓励民众积极购买商业养老保险。

  黄洪表示,开展税延型商业养老保险试点,时机和条件都基本成熟和具备。从国际经验看,实行个人税延型商业养老保险,一般都是在一个国家人均GDP达到中等发达国家水平这个阶段的前后来推行。中国2016年人均GDP已经超过了8000美金,经济基础已经基本具备,也就是说,人民群众有了一定的购买商业养老保险的能力。

  而保险业也已经基本做好了税延养老保险试点的准备工作。在监管规制方面,已经有了一个初步的框架;在示范条款方面,有了一个初步的示范条款;在信息技术保障方面,中国保险信息技术管理有限责任公司开发了税延养老保险试点的信息系统。一旦政策出台,保险业就可以比较有效地衔接这项政策的落地。

  商业养老保险坚持保费合理、保单通俗原则

  另外,意见还提出了很多针对性的措施。比如,针对老年人养老保障需求,坚持保障适度、保费合理、保单通俗原则,大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险,完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套金融服务。

  而针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求,意见提出要探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划。

  商业养老保险资金不宜进入竞争性行业

  在很多人看来,商业养老保险看起来很好,但缴费和领取时间跨度比较长,如何才能确保老百姓的养老钱、活命钱能够得到有效、安全的管理?

  对此,黄洪表示,作为商业养老保险公司,发展商业养老保险,商业养老金的管理不能简单地像一般商业保险业务一样,负债准备金的运用不能简单地做投资,不能简单地要求高回报,高回报就必然伴随着高风险。老百姓投保商业养老保险,确保资金安全稳健是首先要考虑的因素。

  黄洪说,要强化保险机构的资质要求;加强养老保险资金投资运作管理的监管;完善商业养老保险资金投资的支持政策,商业养老保险资金不能与一般的商业保险资金运用一样,不宜进入一些竞争性的行业,应该追求风险相对比较低,回报比较稳健。通过以上这些措施,为老百姓的养命钱、活命钱实现保值和合理回报提供有力的支撑。

  新闻观察:加快发展商业养老保险

  问题:购买商业养老保险可以延迟缴税,这样的举措对于养老保险市场而言,意味着什么?

  回答:这条消息是一个信号,就是在老年化社会的背景之下,养老保障必须有多元化的支撑。这对未来社会的稳定,群众的获得感和幸福感而言,至关重要。这次国办发文意在推动商业养老保险市场的发展,延迟缴税的政策可以看做是抛砖引玉的举动。

  商业养老保险市场为什么在人身保险保费收入当中比例偏低?我觉得一个是发展阶段的问题,一个是个人观念的问题。发展阶段方面主要体现在一是社会老龄化程度,二是个人收入高低。以前我们人口结构年轻,养老保障问题不算突出,但是现在不同了。同样这些年人们收入的快速增加,有了购买商业养老保险的支付能力。

  个人观念的问题我以前说过,保险业在国内给人的形象并不是非常理想,尤其是销售阶段与售后理赔阶段反差较大,整体保险行业还没有形成口碑绝佳突出王牌,几家保险公司的情况差不太多。对普通群众而言,购买商业保险实际是购买一份信任,现在这份信任感还是不太足。于是,大家会觉得有政府支持的基本养老保险比较靠谱,其他的接受程度不高,这是商业保险市场必须要突破的问题。

  我们可以预期的是,未来支持加快商业养老保险的举措还会进一步出台。因为不管从哪个角度看,商业养老保险市场还是有极大需求的,尤其他可以作为基本养老保险的有效补充,满足不同群体的差异化需求。随着将来收入程度的进一步提升,这个市场潜力巨大。这是毋庸置疑的。

  (新媒体编辑:王琳)

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