新闻观察:校园贷 2017年04月25日

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新闻观察:校园贷

  最近一段时间,大学生因为被校园贷拖进债务黑洞而引发的恶性事件不少,引起社会广泛关注。这其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因,但校园贷平台自身存在的种种问题,有着不可推卸的责任,甚至有人列出了校园贷的“原罪”。那么,校园贷最关键的问题究竟出在哪儿?原本拥有美好初衷的校园贷,怎么会演变成毒瘤一般的存在?今天(25日)的头条我们一起来探讨。
  以各种甜头吸引学生
  肖明就是一名身负十几万元贷款的大学生。他说,自己贷款的理由很简单,因为家里经济拮据。据肖明介绍,校园贷进入大学校园时,只要通过了平台的面签,新用户就可以获得各种各样的礼品,让学生一分不花就能尝到甜头。后来竞争日趋激烈,服务提供商的钱也烧得差不多了,才慢慢取消或降低新用户的福利,但仍然会在开学那段时间搞让利活动。之后,不少平台推出了免面签服务,也是从这时起,学生被盗用身份参与校园贷的报道就经常出现了。
  肖明说,应该说,校园贷的初衷是好的,这种方式在解决了一部分学生刚需的同时又降低了经济负担。但校园贷平台的不道德之处在于,明知道大学生群体有着强烈的消费欲望,但没有过硬的还款能力,却不严格审核,还故意引导他们进行高额消费,甚至大版面展示奢侈品,这种动机就值得玩味了。
  高坏账率催生高利息
  业内人士介绍,对于在校大学生来说,每个月的生活费有限,有时还会出现除了基本生活保障还要额外购买东西的情况,这样一来,申请贷款的学生其实没有多少钱用来还贷,这时又不敢跟家里人说,只能继续借钱还贷,越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生,他们好比走进了“死胡同”。
  在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶透露,校园贷的核心问题其实是坏账率。现在校园贷平台的坏账率太高,10单生意中有2单可能会出现坏账。比如有学生在4家平台贷款,全部都还不上。这是因为征信系统还不完善,各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况。
  既然坏账率高,那校园贷平台如何保本?业内人士表示,校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。
  校园贷的利率都高得离谱,而且这个数字会随着坏账率的升高越来越高。高利率意味着高坏账,高坏账意味着更高的利率。作为最后一环,大学生是没有下家可以指望的。因此,现在有很多大学生从这家平台借款还那家平台的钱,也就是拆东墙补西墙。如此一来,学生的债务就会呈爆炸式上升。而校园贷平台只关心自己的钱能否收回来,只要不当最后一棒就可以了。如此一来,恶性循环,整个校园贷金融链条的稳定性也就变得越来越差。
  服务费比利息还高
  此外,校园贷平台还有一个不能说的秘密,那就是服务费等各种附加费用。
  在校园贷服务中,学生贷款的成本一般包括两方面,一方面是贷款利息,另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而“利率低至每月0.99%”“零首付、零利息”这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人,一些学生只注意到利息低,却忽略了综合借款成本很高。
  事实上,许多校园贷平台都是虚假宣传。据调查,纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间,分期付款购物平台还要高一些,多数产品的年化利率在20%以上,而某些平台表面上说是无利息、低利息,实则利用大学生理财知识的欠缺,一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等费用一经加总,甚至比利息还高,变相地增高了利息,有的平台利息费用高达30%,有高利贷之嫌。
  【新闻观察:校园贷】
  国伟你好。这些天我们持续关注了这个校园贷的问题,刚才的新闻当中,我们也看到了有网友甚至是列出校园贷的“原罪”哈。那么,对此你是怎么看的呢?
  观点1 校园贷属于金融市场的商业产品
  首先,我个人认为,校园贷它应该归属为金融市场的一款商业产品。我们在用是非对错的眼光去评判它之前,必须首先确认它商业产品的一种属性。然后我们才能去讨论,这个产品它的作用和影响,再来评判我们是否需要用市场之外的力量去监管甚至叫停它。
  观点2 金融机构本身不能忘却社会责任
  既然校园贷属于一种金融产品,那么首先跟它产生关系的人就应该是发行校园贷的金融机构。这个里面我们可以很简单地得到一个校园贷出现的缘由,那就是市场动力。金融机构需要发行金融类商业产品获利,而校园里学生超前消费的市场恰好展现出了这样的潜力。于是,金融机构为了获利,发行了这样的产品。当然这只是从简单的商业层面来分析的。但我们不应该忘了,校园这样一个特殊的环境,它是有它的社会属性的,我们必须要注意到,这个环境里面的主体是学生,他们对金融产品的评判分析能力相对是有限的,而他们的经济独立能力更是严重受限的,所以,在这个时候我觉得金融机构在发行产品的时候不应该忘却社会责任,就是你这个商品可能会对学生本身、校园环境,以及学生的家庭带来严重的影响,那么你就不能只关注产品的收益,而忘记了对产品服务对象的告知、提醒义务。让和你签订贷款合同的利益相关人,都能够清楚地了解这个合同可能产生的影响,这个也是作为签约一方的责任吧。
  观点3 以市场自净为主 政府监管为辅来规范
  我个人觉得,应该以市场自净为主、政府监管为辅来规范校园贷这样一个金融产品。怎么理解呢?首先,我们每次面对一些问题的时候,往往会呼吁政府有关部门马上来监管一下,要尽到实时有效监管的义务,这当然是政府有关部门需要努力做到的。但是,政府部门是否能够做到,天天时时刻刻都盯着这些校园贷的发放,盯着每一个金融机构从业人员呢?我想那是不太现实的。更为有效的方法应该是金融机构在明确这个产品的社会属性之后的一种自我改进,也就是一种自净。举个例子来说,我们现在已经清楚,在很多投资的情况下,金融机构都需要做到透彻的风险告知义务。比如我们去证券公司、去期货公司等机构开户、要进行交易的时候,这些机构的从业人员会让我们填写情况说明,宣读风险告知书,并全程录像,以明确我们了解这个事情的风险,有承担相应风险的能力。那么对于校园贷,我们是否可以把这一套也引进来,让以学生为中心,涉及到的学生家庭这样的厉害关系主体都能够清楚地知晓这个事情的风险,也让学生在校园贷的时候能够在家庭的兜底保护之下,是不是也就既在一定程度上支持了新的商业模型或者是学生创业的尝试,也在程序上做到了利害关系人的风险防控呢?所以,以市场自净为主、政府监管为辅的规范形式我觉得值得推广。
  (新媒体编辑:陈乃嘉)

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