新闻观察:银行帐户分类管理 2016年11月14日

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新闻观察:银行帐户分类管理

  此前我们曾报道,为了保障支付安全,央行出台新规,要求从12月1日,也就是下个月起,个人在银行开立的账户须分成Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类来管理,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。账户安全级别的不同,直接影响着账户的功能和额度。那么,账户分级、限定高安全级别账户数量后,该怎么管理自己的账户呢?改变账户类型,操作起来是否方便?这些变化又将会给我们的生活带来什么影响?

  人民银行支付结算司相关负责人介绍,三类账户就像是人们三个不同的存钱包。Ⅰ类账户是个“大钱柜”,主要的资金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿着出门;Ⅱ类账户就相当于“钱包”,用于日常稍大的开支;而Ⅲ类账户相当于“零钱包”,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。

  每个人可根据自己的需要,主动管理自己的账户,把经常使用网络支付的账户降级,将不同的账户按需要分类管理,这样既能保证资金安全,也方便支付。

  那么,如果已经把工资卡绑定了支付宝、微信,用于日常消费,也就是说把“大钱柜”绑定了小消费,该咋办呢?如果要换卡重新绑定的话,那可就太麻烦了。

  工商银行个人金融部的一位负责人支招说,客户可以把“大钱柜”这张卡变成“小钱包”,重新再办一张工资卡,用于家庭的“大收大支”,无须重新绑定。还有一种方法是,客户可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,彻底保证工资账户资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。

  至于不同账户类型之间该如何调整、转换的问题,各家银行会有不同的规定。之前,银行开户方式分为两类:线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后,Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份,但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单,客户经过基本的身份确认就可以调整。另外,根据每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户的规定,升级一个新的Ⅰ类账户,就意味着得把同一家银行的其他Ⅰ类账户降级。

  个人支付账户日渐渗入每个人生活,使用的便捷性也让人们更多关注账户的安全性。此次新规要求,自12月1日起,非银行支付机构为个人开立支付账户,同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。

  针对用户对于支付账号直接转账是否足够安全的顾虑,支付宝相关负责人表示,支付账户的认证和检验程度类似于ATM机转账。如果是支付账户之间转账,会要求提供支付宝账号,这个一般是对方的手机号或者邮箱号,还要对方实名认证的姓名中的名,进行双重交叉验证,类似于去ATM机转账时需要知道对方账号和名。如果是支付账户向对方银行卡转账,需要提供对方银行卡号和完整的姓名,认证就更严格一些。这样看来,转错账的概率就比较低了,转错的比例大约为百万分之一。

  此外,为了加大对电信网络违规行为的惩戒力度,人民银行建立了黑名单管理机制。人民银行支付结算司相关负责人提醒公众,要注意保管好自己的身份证件、银行账户和支付账户,不要贪图小利将自己的身份证件、银行账户和支付账户出租、出借、出售给他人。一方面这种行为给不法分子实施电信网络新型违法犯罪提供了条件,另一方面,个人也可能会因此承担违法犯罪的连带法律责任,并被列入黑名单管理,影响个人征信记录,对自己的经济活动产生不利影响。

  【新闻观察:银行帐户分类管理】

  问题:银行账户分类管理规定下月开始施行。有什么看法?

  评论:如今是网络时代,我们每个人,和这个社会,产生联系的一个重要方式,就是用银行帐户,进行各种经济活动。所以说,这个新规定,和我们每一个人,都有直接关系。而面对一个新事物,我们要做的,一般都要弄明白两个问题:是什么,为什么?

  第一:是什么?

  分成三类账户来管理,打个比方,就像是一个人,有三个不同的存钱包。Ⅰ类帐户是‘大钱柜’,主要的资金家底都在里面,安全性的要求高,不用每天拿着出门;Ⅱ类账户就相当于‘钱包’,用于日常稍大的开支;而Ⅲ类账户相当于‘零钱包’,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付,等等。简单说,就是针对资金帐户的不同量级,不同的支付需要,给帐户设置不同的安全级别,赋予不同的权限,既要保证安全,也要方便支付。

  第二:为什么?

  前些时候,发生的几起电信诈骗案件,大家应该还记得。最严重的,是两名大学新生,在打击之下,猝死身亡。这就是新规出台的一大直接背景:电信网络诈骗依旧高发,严重危害民众的财产安全,危害社会诚信和秩序。另外,我觉得,新规定对防范非法资金的隐藏和转移,洗白黑钱,对个人支付信息的安全保护、筑牢支付结算安全防线,意义也很大。人民银行支付结算司的相关负责人也表示,安全性和便捷性,这是在构建支付结算体系时,必须要兼顾的两个因素,而为了构建出必要的安全支付体系,牺牲一些便捷性,这是我们应该理解