新闻观察:“以房养老”靠谱吗? 2016年07月11日

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新闻观察:“以房养老”靠谱吗?

  新闻头条我们来关注“以房养老”政策的试点情况。试点两年的“以房养老”到期了,然而这份沉甸甸的曾经备受关注的养老政策却响应者寥寥,截至目前,北京、上海、广州、武汉四大试点城市只有60户投保,并且仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品。那么经过两年的试点,“以房养老”首批参保对象的生活发生了哪些改变?试点之后的 “以房养老” 路又在何方呢?
  四大试点城市仅60户投保
  2014年6月23日,保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定自当年7月1号起,在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点,试点期为两年。
  所谓“住房反向抵押养老保险”即保险版“以房养老”,就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故之后,保险公司将获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
  2015年3月,经过保监会批准,首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出。同年4月,家住北京西三旗的两位老人,与幸福人寿北京分公司签下“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险”投保单,这标志着以房养老保险正式落地。然而截至今年6月28号,投保只有60户78人。(以下全包装)从区域来看,一线城市(北上广)相较于二线城市(武汉)对该产品需求、认知度高;从家庭构成来看,无子女老人占到40%,主要是孤寡、失独老人;从月领养老金来看,以月领养老金5000-10000元居多。
  传统观念是最大挑战
  那么为何当初一片叫好的政策如此受冷遇呢?业内分析,首先,在试点过程中,“以房养老”试点遇到的最大挑战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流,绝大多数老人希望把房子留给孩子。
  房价波动大成为障碍
  其次,很多人对这种新的养老方式还不是很了解。不仅是参保对象热情不高,另一端的保险公司对“以房养老”也并不热心。截止到目前,参与“以房养老”试点的保险公司中,仅有幸福人寿一家推出了相关产品。经济专家认为,这是由于目前我国大中城市的房价波动较大,导致保险公司与“以房养老”客户对于房屋未来价格走势产生认识差异。此外,也有保险业人士指出,这主要因为以房养老产品设计复杂、风险分散机制不完善,对于保险公司而言属于微利经营,无法调动保险公司参与的积极性。
  专家指出,在发达国家,“以房养老”有着成熟的运作方式,比如,房价一旦出现波动,就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。因此,借鉴国外经验,完善相关的风险应对机制也是关键。
  试点城市将扩容
  保监会方面表示,虽然试点情况不佳,但以房养老能使老年人的房子由“死钱”变成“活钱”,满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时,有效提高了老年人的可支配收入,显著改善了退休生活质量。因此,2016年他们要在现有4个试点城市的基础上,选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围,通过扩大业务经营区域,在发展中解决问题,使更多的老年人享受到这项政策福利。
  新闻观察:“以房养老”靠谱吗?
  今天的新闻观察员是许晓露。“以房养老”作为一些发达国家常见的一种养老模式,但是在中国,经过两年来的试点,并没有得到很好的响应。不过,就保监局方面的表态来看,并没有就此终结的意思,而是进一步扩大试点范围继续推广。你怎么看?
  很多人看到刚才的新闻,一定会觉得两年试点“惨淡”收官。而事实上,我们仔细分析一下,这两年来“以房养老”只是试点阶段,仅有四座城市参加,同时,只有“幸福人寿”一家保险企业在做,产品也只有‘幸福房来宝’A款这么一个单一产品。这样一想,似乎结果也没那么不堪入目吧。
  客观看待结果 理性分析原因
  “以房养老”政策试水之初,保监会对参与试点工作的保险公司设定过一些标准和要求,从那些条条款款来看,政府是极其希望实力雄厚的险企投入到这项工作中来的。比如中国人寿、人保财险、中国太平等等。然而,结果并不是。真正从事这个行业的人最能看出其中的问题与门道。这些有着政府持股、受财政部支持的企业都不去开发研究“以房养老”的保险产品,就说明其中的困难显而易见:包括房地产价格评估的准确性、养老观念、房价涨跌以及70年产权到期后如何处理的问题。
  “以房养老”是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业,同时还受到传统文化的影响,相关政策的执行不仅需要顶层设计、统筹规划,更需要全社会的理解和认知。
  根据美国住房反向典质贷款的一份数据,美国参加住房反向典质贷款的金融机构从上世纪90年代不到200家,扩增到2005年的1300个。“以房养老”在很多国家走红,但在中国却面临着诸多问题有待解决。
  “以房养老”是多元化养老格局下的一种选择
  养老是人人都要面对的社会问题。面对当前巨大的养老需求,我们需要多元化的养老资源供给格局。尽管“以房养老”试点结果并不乐观,但其在养老问题上所做出的贡献是不可否认的,它为那些孤寡、失独老人,提供安逸的有尊严的晚年生活,它的存在切实帮助到了一部分人,所以也应该多给予它一些关注和正面的引导,而不是一盆冷水浇到底,任凭它就此淡出我们的视线。
  (新媒体编辑:陈岚)

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