新闻观察:新版商业车险政策在厦门落地 2016年06月30日

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新闻观察:新版商业车险政策在厦门落地

  厦门是中国保监会安排的全国第三批商业车险条款费率管理制度改革地区之一,按照部署,我市将于7月1号完成新旧车险条款费率切换。据厦门市保险行业协会透露,6月27号晚,厦门启动了商业车险新产品上线和系统升级切换工作,目前已经有18家保险公司完成了系统升级切换,这意味着,新版商业车险政策在厦门落地。那么,对于厦门近80万商业车险消费者来说,此次商业车险费率改革将带来哪些新的变化呢?消费者普遍关注的“高保低赔”、“无责不赔”等问题能够得到解决吗?
  据了解,厦门本次商业车险改革的切换方案是:统一使用全国最新版示范条款;在纯保费计算规则、附加费用率、自主核保系数和自主渠道系数浮动范围等方面与全国保持一致;无赔款优待规则较全国而言向两侧延伸,增加了连续四年和五年无出险的浮动系数,同时细化了多次出险的浮动档次。具体变化主要体现在四个方面:
  首先,改革后,车险条款更加合理,商业车险的保障范围进一步扩大。比如:倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等以往需投保附加险才能获赔的事项,现纳入了主险保险责任;冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形,也都被纳入保险保障范围,大幅提高了商业车险风险保障水平。
  其次,新版商业车险的索赔方式更加明确。车辆受损后车主既可以向责任方索赔,也可以向责任方保险公司索赔,还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。
  在费率方面,此次改革建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。
  其中,基准纯风险保费将根据车型确定。通过实行车型定价,使不同的车型的费率水平与风险水平合理匹配,出险频率高、维修成本大的车型将匹配更高的基准纯风险保费,相应,出险频率低、维修成本小的车型将匹配更低的基准纯风险保费。
  而费率调整系数包括:无赔款优待系数、自主核保系数和自主渠道系数。改革前,厦门商业车险的保费调整主要与出险次数和赔款金额相挂钩。改革后,保费调整将与出险次数、自主核保系数、渠道系数等多个系数相挂钩。保险公司可以根据车主的年龄、性别,业务来源渠道等不同情况自行确定自主系数使用值,从而直接影响消费者的保费金额,进一步提高风险与保费的匹配度,更好地体现消费者保费负担的公平性。大多数驾驶习惯好、出险频率低、车辆零整比低的车主会享受到更低的费率。
  其中,无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆历史的出险情况确定。根据新方案,连续5年不出险为0.4,连续4年不出险为0.5,连续3年不出险为0.6,连续2年不出险为0.7。上年不出险为0.85,上年出险1次或新车或本年首次投保为1,上年出险2次为1.25,上年出险3次为1.5,上年出险4次为1.75,上年出险5次为2,上年出险10次以上为3。这意味着,车主5年内不出险,第二年车险保费将打4折,但要是出险5次,其保费则翻番。
  【新闻观察:商业车险改革】
  商业车险现在已经成了我们生活日常开支的一部分,这次改革有什么看点?
  具体的内容刚才新闻里都介绍了,我想从另外一些角度分析这类保险发生变化的原因。
  首先是车险保障范围的扩大符合当下众多车主的需求。目前私家车快速增长,但后续服务的发展却是滞后的,跟不上大家的需求的增长。车险就是这些后续服务的重要保障,如果在需要出险的时候却遇到索赔方式不明确,索赔种类解释随意的情况,我想大家都不会满意。这种状况实际也会抑制汽车保险消费的需求,不利于开发这个庞大的市场。说实话,目前我们国内的保险市场现状与我们现在的经济实力现状并不匹配,保险市场还有很大的开发潜力。但目前这个市场竞争并不充分,导致在现实中服务意识、规则意识的滞后,这也成了市场发展主要的掣肘,但愿类似商业车险这样的细部改革最终能形成改革大势,彻底激活保险市场。保险市场的发展与成熟对于每个家庭、整个社会的安定稳定会有关键作用。
  第二个就是车辆基础保费与车型挂钩还体现出国家政策对于乘用车市场的引导。无疑中小排量,节能环保的车能得到更多的保费优惠,这对于改变国人目前普遍存在的喜欢大型化、越野化的消费倾向还是有作用的。对多数家庭来说,汽车消费总归还是要实用和理性。通过保险费率的调控我想能起到相当的作用,毕竟用车成本不同。
  第三个就是保费与车主驾驶习惯挂钩的办法实际是用经济手段约束驾驶行为,提高交通违法成本的一项尝试。这也意味着,改变现在普遍存在的交通违法行为,除了单一的交规约束之外,还有很多办法可以通过改革得以释放,比如个人征信系统完善之后与个人社会信用挂钩等等。这些手段的成熟和完善细则之后,一定会比交规的罚款扣分起到的震慑作用更大。
  (新媒体编辑:汪珉钰)

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